Ofte stillede spørgsmål

Det er generelt et godt tidspunkt at refinansiere, når realkreditrenterne er 2 % lavere end den nuværende rente på dit lån.Det kan være en farbar mulighed, selvom renteforskellen kun er 1 % eller mindre.Enhver reduktion kan trimme dine månedlige afdrag på realkreditlån.Eksempel: Din betaling, eksklusive skatter og forsikringer, ville være omkring 770 USD på et lån på 100.000 USD til 8,5 %;hvis satsen blev sænket til 7,5 %, ville din betaling være 700 USD, nu sparer du 70 USD om måneden.Din opsparing afhænger af din indkomst, budget, lånebeløb og renteændringer.Din betroede långiver kan hjælpe dig med at beregne dine muligheder.

Et point er en procentdel af lånebeløbet, eller 1 point = 1% af lånet, så et point på et lån på 100.000 $ er 1.000 $.Point er omkostninger, der skal betales til en långiver for at få realkreditfinansiering på nærmere angivne vilkår.Rabatpoint er gebyrer, der bruges til at sænke renten på et realkreditlån ved at betale noget af disse renter på forhånd.Långivere kan henvise til omkostninger i form af basispoint i hundrededele af en procent, 100 basispoint = 1 point eller 1% af lånebeløbet.

Ja, hvis du planlægger at blive i ejendommen i mindst et par år.At betale rabatpoint for at sænke lånets rente er en god måde at sænke din påkrævede månedlige lånebetaling, og eventuelt øge lånebeløbet, som du har råd til at låne.Men hvis du planlægger at blive i ejendommen i kun et år eller to, er din månedlige opsparing muligvis ikke nok til at få dækket prisen på de rabatpoint, som du har betalt på forhånd.

Den årlige procentsats (ÅOP) er en rentesats, der afspejler prisen på et realkreditlån som en årlig rente.Denne kurs vil sandsynligvis være højere end den angivne notekurs eller annoncerede kurs på realkreditlånet, fordi den tager højde for point og andre kreditomkostninger.ÅOP giver boligkøbere mulighed for at sammenligne forskellige typer af realkreditlån baseret på de årlige omkostninger for hvert lån.ÅOP er designet til at måle de "sande omkostninger ved et lån."Det skaber lige vilkår for långivere.Det forhindrer långivere i at annoncere for en lav rente og skjulegebyrer.
ÅOP påvirker ikke dine månedlige betalinger.Dine månedlige betalinger er udelukkende en funktion af renten og længden af ​​lånet.
Fordi ÅOP-beregninger udføres af de forskellige gebyrer, som långivere opkræver, er et lån med en lavere ÅOP ikke nødvendigvis en bedre rente.Den bedste måde at sammenligne lån på er at bede långivere om at give dig et i god tro estimat af deres omkostninger på den samme type program (f.eks. 30-årig fast) til samme rente.Du kan derefter slette de gebyrer, der er uafhængige af lånet, såsom husejerforsikring, ejendomsret, deponeringsgebyrer, advokatsalærer osv. Læg nu alle lånegebyrer sammen.Den långiver, der har lavere lånegebyrer, har et billigere lån end långiveren med højere lånegebyrer.
Følgende gebyrer er generelt inkluderet i ÅOP:
Point - både rabatpoint og startpoint
Forudbetalte renter.Renterne, der betales fra den dato, lånet lukker til slutningen af ​​måneden.
Gebyr for behandling af lån
Underwriting gebyr
Gebyr for dokumentforberedelse
Privat realkreditforsikring
Escrow gebyr
Følgende gebyrer er normalt ikke inkluderet i ÅOP:
Titel eller abstrakt gebyr
Låntagers advokatsalær
Gebyr for huseftersyn
Optagelsesgebyr
Overførselsskatter
Kredit rapport
Vurderingsgebyr

Renterne på realkreditlån kan ændre sig fra den dag, du ansøger om et lån, til den dag, du lukker handlen.Hvis renten stiger kraftigt under ansøgningsprocessen, kan det uventet øge låntagerens realkreditbetaling.Derfor kan en långiver tillade låntageren at "låse" lånets rente, hvilket garanterer denne rente i en bestemt periode, ofte 30-60 dage, nogle gange mod et gebyr.

Nedenfor er en liste over de dokumenter, der kræves, når du ansøger om et realkreditlån.Hver situation er dog unik, og du kan blive bedt om at fremlægge yderligere dokumentation.Så hvis du bliver bedt om mere information, skal du være samarbejdsvillig og give de ønskede oplysninger så hurtigt som muligt.Det vil hjælpe med at fremskynde ansøgningsprocessen.
Din ejendom
Kopi af underskrevet salgskontrakt inklusive alle ryttere
Bekræftelse af det depositum, du har lagt på boligen
Navne, adresser og telefonnumre på alle involverede ejendomsmæglere, bygherrer, forsikringsagenter og advokater
Kopi af noteringsark og juridisk beskrivelse, hvis tilgængelig (hvis ejendommen er en ejerlejlighed, bedes du give ejerlejlighedserklæring, vedtægter og seneste budget)
Din indkomst
Kopier af dine lønsedler for den seneste 30-dages periode og år til dato
Kopier af dine W-2-formularer for de seneste to år
Navne og adresser på alle arbejdsgivere for de sidste to år
Brev, der forklarer eventuelle mangler i beskæftigelsen inden for de seneste 2 år
Arbejdsvisum eller grønt kort (kopi foran og bagpå)
Hvis du er selvstændig eller modtager provision eller bonus, renter/udbytte, eller lejeindtægter:
Angiv fulde selvangivelser for de sidste to år PLUS års-til-dato resultatopgørelse (angiv venligst fuldstændig selvangivelse inklusive vedhæftede skemaer og opgørelser. Hvis du har indgivet en forlængelse, bedes du levere en kopi af forlængelsen).
K-1'er for alle partnerskaber og S-Corporations for de sidste to år (tjek venligst dit afkast. De fleste K-1'er er ikke knyttet til 1040.)
Fuldført og underskrevet føderalt partnerskab (1065) og/eller selvangivelser for virksomheder (1120) inklusive alle tidsplaner, erklæringer og tillæg for de sidste to år.(Kun påkrævet, hvis din ejerskabsposition er 25 % eller mere.)
Hvis du vil bruge underholdsbidrag eller børnebidrag for at kvalificere dig:
Giv skilsmissedekret/retskendelse med angivelse af beløb, samt bevis for modtagelse af midler for sidste år
Hvis du modtager socialsikringsindkomst, handicap eller VA-ydelser:
Giv tildelingsbrev fra agentur eller organisation
Kilde til midler og udbetaling
Salg af din eksisterende bolig - giv en kopi af den underskrevne salgskontrakt på din nuværende bolig og opgørelse eller noteringsaftale, hvis den ikke er solgt (ved afslutning skal du også fremlægge en forlig/afslutningserklæring)
Opsparing, check eller pengemarkedsfonde - udlever kopier af kontoudtog for de sidste 3 måneder
Aktier og obligationer - giv kopier af din erklæring fra din mægler eller kopier af certifikater
Gaver - Hvis en del af dine kontanter lukkes, skal du give gaveerklæring og bevis for modtagelse af midler
Baseret på oplysninger, der fremgår af din ansøgning og/eller din kreditrapport, kan du blive bedt om at indsende yderligere dokumentation
Gæld eller forpligtelser
Udarbejd en liste over alle navne, adresser, kontonumre, saldi og månedlige betalinger for al løbende gæld med kopier af de sidste tre månedlige opgørelser
Inkluder alle navne, adresser, kontonumre, saldi og månedlige betalinger for pantejere og/eller udlejere for de sidste to år
Hvis du betaler underholdsbidrag eller børnebidrag, skal du inkludere ægtepagt/retskendelse med angivelse af betingelserne for forpligtelsen
Tjek for at dække ansøgningsgebyr(er)

Kreditscoring er et system, som kreditorer bruger til at afgøre, om de skal give dig kredit.Oplysninger om dig og dine kreditoplevelser, såsom din betalingshistorik, antallet og typen af ​​konti, du har, forsinkede betalinger, inkassohandlinger, udestående gæld og alderen på dine konti, indsamles fra din kreditansøgning og din kredit rapport.Ved hjælp af et statistisk program sammenligner kreditgivere disse oplysninger med kreditpræstationer for forbrugere med lignende profiler.Et kreditscoringssystem giver point for hver faktor, der hjælper med at forudsige, hvem der har størst sandsynlighed for at tilbagebetale en gæld.Et samlet antal point - en kreditscore - hjælper med at forudsige, hvor kreditværdig du er, det vil sige, hvor sandsynligt det er, at du vil tilbagebetale et lån og foretage betalingerne på forfaldstidspunktet.

De mest udbredte kreditscore er FICO-score, som er udviklet af Fair Isaac Company, Inc. Din score vil falde mellem 350 (høj risiko) og 850 (lav risiko).

Fordi din kreditrapport er en vigtig del af mange kreditvurderingssystemer, er det meget vigtigt at sikre sig, at den er nøjagtig, før du indsender en kreditansøgning.For at få kopier af din rapport skal du kontakte de tre store kreditoplysningsbureauer:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (tidligere TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union: (800) 916-8800
Disse bureauer kan debitere dig op til $9,00 for din kreditrapport.

Du er berettiget til at modtage én gratis kreditrapport hver 12. måned fra hver af de landsdækkende forbrugerkreditoplysningsvirksomheder – Equifax, Experian og TransUnion.Denne gratis kreditrapport indeholder muligvis ikke din kreditscore og kan rekvireres via følgende websted: https://www.annualcreditreport.com

Kreditscoringsmodeller er komplekse og varierer ofte mellem kreditorer og for forskellige kredittyper.Hvis en faktor ændrer sig, kan din score ændre sig - men forbedring afhænger generelt af, hvordan denne faktor relaterer sig til andre faktorer, som modellen overvejer.Kun kreditor kan forklare, hvad der kan forbedre din score under den særlige model, der bruges til at evaluere din kreditansøgning.
Ikke desto mindre vurderer scoringsmodeller generelt følgende typer oplysninger i din kreditrapport

Betalingshistorik er typisk en væsentlig faktor.Det er sandsynligt, at din score vil blive påvirket negativt, hvis du har betalt regninger for sent, haft en konto henvist til samlinger eller erklæret konkurs, hvis denne historie afspejles på din kreditrapport.

Mange scoringsmodeller evaluerer mængden af ​​gæld, du har i forhold til dine kreditgrænser.Hvis det beløb, du skylder, er tæt på din kreditgrænse, vil det sandsynligvis have en negativ effekt på din score.

Generelt overvejer modeller længden af ​​din kredit track record.En utilstrækkelig kredithistorik kan have en effekt på din score, men det kan opvejes af andre faktorer, såsom rettidige betalinger og lave saldi.

Mange scoringsmodeller overvejer, om du har ansøgt om kredit for nylig, ved at se på "henvendelser" på din kreditrapport, når du ansøger om kredit.Hvis du har ansøgt om for mange nye konti for nylig, kan det påvirke din score negativt.Det er dog ikke alle henvendelser, der tælles med.Forespørgsler fra kreditorer, der overvåger din konto eller ser på kreditrapporter for at lave "forhåndsscreenede" kredittilbud, tælles ikke med.

Selvom det generelt er godt at have etablerede kreditkonti, kan for mange kreditkortkonti have en negativ effekt på din score.Derudover overvejer mange modeller, hvilken type kreditkonti du har.For eksempel kan lån fra finansieringsselskaber under nogle scoringsmodeller påvirke din kreditscore negativt.
Scoringsmodeller kan være baseret på mere end blot oplysninger i din kreditrapport.Modellen kan for eksempel også tage hensyn til oplysninger fra din kreditansøgning: dit job eller erhverv, længden af ​​ansættelsen, eller om du ejer en bolig.
For at forbedre din kreditscore under de fleste modeller skal du koncentrere dig om at betale dine regninger til tiden, nedbetale udestående saldi og ikke optage ny gæld.Det vil sandsynligvis tage noget tid at forbedre din score væsentligt.

En vurdering er et skøn over en ejendoms markedsværdi.Det er et dokument, der generelt kræves (afhængigt af låneprogrammet) af en långiver før lånegodkendelse for at sikre, at realkreditlånsbeløbet ikke er mere end ejendommens værdi.Vurderingen udføres af en "Taxator", typisk en statsautoriseret fagmand, der er uddannet til at afgive ekspertudtalelser vedrørende ejendomsværdier, dens beliggenhed, faciliteter og fysiske forhold.

På et konventionelt realkreditlån, når din udbetaling er mindre end 20 % af købsprisen for boliglångiverne, kræver det normalt, at du får en privat realkreditforsikring (PMI) for at beskytte dem, hvis du misligholder dit realkreditlån.Nogle gange skal du muligvis betale op til 1 års PMI-præmier ved lukning, hvilket kan koste flere hundrede dollars.Den bedste måde at undgå denne ekstra udgift på er at foretage en udbetaling på 20 % eller spørge om andre låneprogrammer.

Ejendommen overdrages officielt fra sælger til dig ved "Lukning" eller "Finansiering".

Ved lukning er ejendomsretten til ejendommen officielt overdraget fra sælger til dig.Dette kan involvere dig, sælgeren, ejendomsmæglere, din advokat, långiverens advokat, repræsentanter for titel- eller deponeringsfirmaer, kontorister, sekretærer og andet personale.Du kan lade en advokat repræsentere dig, hvis du ikke kan deltage i det afsluttende møde, dvs. hvis du er udenfor staten.Lukning kan tage alt fra 1 time til flere afhængigt af uforudsete klausuler i købstilbuddet eller eventuelle spærrede konti, der skal oprettes.

Det meste papirarbejde i forbindelse med lukning eller afvikling udføres af advokater og ejendomsmæglere.Du kan være involveret i nogle af de afsluttende aktiviteter eller ikke;det afhænger af hvem du arbejder med.

Før du lukker, bør du have en endelig inspektion eller "gennemgang" for at sikre, at de ønskede reparationer blev udført, og at genstande, der er aftalt at forblive med huset, er der, såsom gardiner, belysningsarmaturer osv.

I de fleste stater afsluttes forliget af et ejendoms- eller deponeringsfirma, hvor du videresender alt materiale og information plus de relevante kassechecks, så virksomheden kan foretage den nødvendige udbetaling.Din repræsentant vil levere checken til sælgeren og derefter give dig nøglerne.

Introduktion
Dette emne indeholder oplysninger om dyrere realkreditlån, herunder:
· Definition af HPML
· Krav til HPML-lån

Definition af HPML
Generelt er et højere prissat realkreditlån et med en årlig procentsats, eller ÅOP, højere end en benchmarkrente kaldet Average Prime Offer Rate.

Average Prime Offer Rate (APOR) er en årlig procentsats, der er baseret på gennemsnitlige renter, gebyrer og andre vilkår på realkreditlån, der tilbydes højt kvalificerede låntagere.

Dit realkreditlån vil blive betragtet som et højere prissat realkreditlån, hvis ÅOP er en vis procentdel højere end APOR afhængigt af hvilken type lån du har:
· Førstepantlån: ÅOP er 1,5 procentpoint eller mere højere end ÅOP.
· Jumbolån: ÅOP er 2,5 procentpoint eller mere højere end ÅOP
· Pantelån (2. pant): ÅOP for dette realkreditlån er 3,5 procentpoint eller mere højere end APOR

Krav til HPML-lån
Et højere prissat realkreditlån vil være dyrere end et realkreditlån med gennemsnitlige løbetider.Derfor bliver din långiver nødt til at tage ekstra skridt for at sikre, at du kan betale dit lån tilbage og ikke vil misligholde.Din långiver skal muligvis:
·Få en komplet indretningsvurdering fra en autoriseret eller certificeret vurderingsmand
· Giv en anden vurdering af dit hjem gratis, hvis det er et "Flipped" hjem
·I mange tilfælde skal du have en spærret konto i mindst fem år

Introduktion
Dette emne indeholder oplysninger om ATR Rule og Qualify Mortgage, herunder:
· Hvad er ATR-reglen?
· Lånetyper undtaget fra kvalificeret realkreditlån

Hvad er ATR-reglen?

Reglen om tilbagebetalingsevne er den rimelige og loyale beslutning, som de fleste realkreditinstitutter skal sørge for, at du er i stand til at betale lånet tilbage.

Under reglen skal långivere generelt finde ud af, overveje og dokumentere en låntagers indkomst, aktiver, beskæftigelse, kredithistorik og månedlige udgifter.Långivere kan ikke bare bruge en introduktions- eller "teaser"-rente til at finde ud af, om en låntager kan tilbagebetale et lån.For eksempel, hvis et realkreditlån har en lav rente, der stiger i senere år, skal långiveren gøre en rimelig indsats for at finde ud af, om låntageren også kan betale den højere rente.
En måde en långiver kan følge reglen om tilbagebetaling er ved at lave et "kvalificeret realkreditlån".

Lånetyper undtaget fra kvalificeret realkreditlån
· En "kun afdragsfri" periode, hvor du kun betaler renterne uden at nedbetale hovedstolen, som er det beløb, du har lånt.
· "Negativ amortisering", som kan tillade dit låns hovedstol at stige over tid, selvom du foretager betalinger.
· "Ballonbetalinger", som er større end sædvanlige betalinger i slutningen af ​​en låneperiode.Lånetiden er den tid, dit lån skal betales tilbage over.Bemærk, at ballonbetalinger er tilladt under visse betingelser for lån foretaget af små långivere.
· Lånetider, der er længere end 30 år.

Fidelity-obligationer er designet til at beskytte deres forsikringstagere mod ethvert tab, der opstår som følge af skadelige eller bedrageriske handlinger fra specifikt angivne parter.I de fleste tilfælde bruges troskabsobligationer til at beskytte virksomheder mod uærlige medarbejderes handlinger.
Trods det faktum, at de kaldes obligationer, er troskabsobligationer i virkeligheden en form for forsikringspolice for virksomheder/arbejdsgivere, der sikrer dem mod at lide tab som følge af medarbejdere (eller klienter), der med vilje forårsager skade på virksomheden.De dækker enhver handling, der uretmæssigt gavner en medarbejder økonomisk eller bevidst skader virksomheden økonomisk.Fidelity-obligationer kan ikke handles og påløber ikke renter som normale obligationer.
 
Resumé
Fidelity-obligationer beskytter deres forsikringstagere mod ondsindede og skadelige handlinger begået af medarbejdere eller kunder.
Der er to typer loyalitetsobligationer: førstepartsobligationer (som beskytter virksomheder mod skadelige handlinger fra ansatte eller kunder) og tredjepartsobligationer (som beskytter virksomheder mod skadelige handlinger fra kontraktansatte arbejdere).
Obligationerne er nyttige, fordi de er en del af en virksomheds risikostyringsstrategi, der afdækker virksomheden mod handlinger, der vil påvirke deres aktiver negativt.

Obligationerne dækker mange af de samme ting, som er dækket af grundlæggende kriminalitetsforsikringer såsom indbrud og tyveri, men de dækker også ting, som disse policer måske ikke.Dette omfatter ting som svindel, dokumentfalsk, underslæb og mange andre "white collar"-forbrydelser, der kan begås af ansatte i finansielle institutioner og store virksomheder.

Et boliglån – også kendt som et egenkapitallån, et boliglån på afdrag eller et andet realkreditlån – er en form for forbrugergæld.Boliglån giver boligejere mulighed for at låne mod egenkapitalen i deres hjem.Lånebeløbet er baseret på forskellen mellem boligens aktuelle markedsværdi og boligejerens forfaldne realkreditsaldo.Boliglån har en tendens til at være fastforrentede, mens det typiske alternativ, boliglån (HELOC'er), generelt har variabel rente.

NØGLE TAKEAWAYS:
Et boliglån, også kendt som et "lån med afdrag på boliglån" eller et "andet realkreditlån", er en form for forbrugergæld.
Boliglån giver boligejere mulighed for at låne mod egenkapitalen i deres bolig.
Boliglånsbeløb er baseret på forskellen mellem en boligs aktuelle markedsværdi og den forfaldne saldo på realkreditlån.
Boliglån findes i to varianter - fastforrentede lån og boliglån (HELOC'er).
Fastforrentede boliglån giver et engangsbeløb, mens HELOC'er tilbyder låntagere revolverende kreditlinjer.

Ved en forsinket finansieringstransaktion kan du straks tage kontanter ud på en ejendom for at dække købsprisen og lukkeomkostningerne for en ejendom, du tidligere har købt kontant..Dette giver dig mulighed for at have fordelen ved at være en kontant køber og give sælgere chancen for at vide, at handlen lukker, samtidig med at du får mulighed for at få et realkreditlån kort tid efter for at undgå at have hele din opsparing bundet i dit hus.

Du kan tænke på forsinket finansiering som en måde at give dig selv den forhandlingsfordel, der følger med at betale kontant for boligen, mens du stadig giver dig selv den langsigtede økonomiske fleksibilitet, du får ved at foretage månedlige betalinger på et realkreditlån i stedet for at gøre dig selv "hus" fattige."

Deponeringskonti er de konti, som långivere opretter til at indsamle 'up-front' penge fra dig, når du optager et realkreditlån for at dække fremtidige udgifter såsom ejendomsskatter og forsikring.Långivere kan godt lide at oprette disse beslaglæggelseskonti, da de så er sikre på, at ejendomsskatterne og forsikringen bliver betalt til tiden, da de holder pengene og betaler disse udgifter for dig.

Lejeværdien er afgørende for køb af en investeringsejendom.Hvordan kan vi så bestemme lejeværdien?Følgende websteder kan måske hjælpe dig.
Ingen login påkrævet, gratis.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Ovenstående to hjemmesider er mest brugt.De har den største beholdning, mest webstedstrafik og tilbyder tjenester, der tager udlejeren fra markedsføring til lejeindsamling.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Officiel hjemmeside for KONTORET FOR POLITIKUDVIKLING OG FORSKNING.

Disse tre hjemmesider ovenfor burde være nok til, at du kender den anslåede markedsleje.
Dette er dog kun til din reference, hvis lejeindtægter vil blive brugt til kvalificerende indkomst, kan vurderingsrapport eller lejeaftale stadig være påkrævet.

Konventionelle lån har begrænsede krav til DTI-forhold / reserver / LTV / kreditsituation.Generelt kan de fleste af låntagere kvalificere et konventionelt lån med højere indkomst og kreditscore.Mens for nogle låntagere er deres indkomst lavere eller har forskellige typer indkomst, hvilket resulterer i dårlige selvangivelser;Fannie Mae-lån accepterer muligvis ikke denne form for boliglån.
I disse tilfælde kan du prøve at finde ud af nogle realkreditinstitutter, der leverer ikke-QM-produkter.AAA Lendings leverer nu bankudtog, Platinum Jumbo, Investor Cash Flow (Ingen behov for beskæftigelsesoplysninger, Intet behov for DTI), Asset Depletion og Foreign National-programmer.Alle kan finde et passende produkt med lav pris og bedste pris.
Her er et par eksempler på taknemmelige scenarier for nylig:
Ejendomsinvestorer med flere ejendomme, herunder ikke-berettigede ejerlejligheder.---- Investor Cash Flow
Selvstændig låntager med fremragende kredit, hvis indkomst angivet på deres selvangivelse, vil ikke kvalificere dem til den luksusbolig, de har råd til.---- Kun kontoudtog
Fall-out situation, hvor en låntager kun var to år ude af en tvangsauktion.---- Platin Jumbo
En låntager solgte deres virksomhed på flere millioner dollars og fandt derefter deres drømmehjem, men havde ingen indtægtskilde at dokumentere.---- Aktivudtømning